在中国，互联网金融从概念的提出到目前全行业的蓬勃发展不过短短数年。虽然时间很短，但是互联网金融已经对传统金融业形成了不小的冲击。与此同时，作为新生事物的互联网金融，在高速发展过程中也遇到了一些问题，例如在P2P领域频发的“跑路”事件。可以说，面对互联网金融领域日益显著的风险，加强监管已经到了刻不容缓的地步。然而，如何来监管，怎样通过法律的规范来促进互联网金融的健康发展，成为各方探讨的主题。
中国银行法学会作为中国金融法治研究的权威机构，为推动互联网金融的健康发展，决定成立互联网金融法治专业委员会，并召开了首届中国互联网金融法治高峰论坛。6月21日，在论坛现场，记者就目前互联网金融给传统金融带来的冲击，如何通过法律规范来促进互联网行业的发展等有关问题，对中国银行法学会会长王卫国教授进行了专访。
问：互联网金融给传统金融带来哪些冲击？
王卫国：互联网金融的冲击主要是两个方面：一是创新，二是普惠。首先，如果没有互联网金融的出现，那么传统金融还可能满足于现在的交易方式和服务方式。传统金融的确有很多方面的不足，包括效率、服务、风险防范等。创新带来的不仅体现为技术应用、服务方式的推陈出新，也体现为观念的更新。
当前我国金融面临的一个很大的难题就是中小企业多，贷款难，民间资金多，投资难。传统金融解决不了这些问题。一方面大量的小企业需要贷款，另一方面大量的民间资本找不到出路。单靠银行的存贷款渠道，还不足以有效地把民间资金引入市场去满足中小企业的资金需求。互联网金融恰恰就是在这些薄弱部位生长起来的。
互联网金融在破解这个难题方面，有传统金融缺乏的某些优势，所以给后者带来了冲击。这种冲击对传统金融也是一个促进。传统金融要改变观念，改变方式。实际上现在已经产生效果了。目前主流银行已经在开展互联网的服务，如网上银行、手机银行、网上理财等。
从普惠角度讲，互联网金融的特点就是着眼于服务大众。现在“普惠金融”也写进了十八届三中全会决定。互联网金融有这方面的优势。反过来也倒逼主流银行加强发展普惠金融。目前很多银行在制定相关的方案。互联网金融的冲击带来了一个向好的局面。
问：在制定互联网金融方面的法律应该考虑哪些原则？
王卫国：总体来讲，互联网金融创新是应该受到鼓励的。但是新的东西不一定都是好的，好的东西也不一定都是完善的。
市场的秩序要求是法无禁止即自由。市场的创新和自由，只要对社会有益，法律就不会禁止。有些有益的做法，可能包含一定的风险或者负面效果，法律就要针对这些负面因素加以防范或管控。监管的一个重要意义就是防范风险，做到扬长避短、兴利避害。
问：最近在P2P网贷行业“跑路”事件非常多，如何通过法律手段来避免此类事件的发生？
王卫国：我们有几个方面的考虑。首先，要加强对群众的风险教育。现在“跑路”事件出来以后，我觉得也是一个好事，通过这些案例，让大家明白互联网金融是有风险的。
其次，要求P2P网贷企业对投资者进行风险提示，甚至要求在每一项单笔交易时进行风险提示。现在老百姓到银行去大额转账汇款，银行就会有欺诈风险的提示，这些风险提示确实搭救了不少人。监管规则和裁判规则可以依法明确网贷企业承担风险提示义务。一旦P2P网贷企业违反了这个义务，就要承担责任。
第三，监管规则可以采取一些措施防止P2P企业卷款跑路。比如说要求在途资金绑定一个托管银行，相当于把客户的钱放进官方认定的保险柜，避免从P2P网贷企业“过路”的钱被企业装进自己的口袋，形成它们控制并可以随时抽取的资金池。
第四，通过信息技术加强实时监控。跑路事件出来以后，我们得到的教训就是对P2P平台的资金流动要有严格的实时监控。现在的技术完全可以做到将每一笔交易的资金流向及时传输到监控信息中心。通过全程监控，可以发现资金异动，防止“跑路”事件发生。
第五，关于借助P2P平台的点对点交易中资金使用方违约的风险，首先要靠交易者自己当心。其次，交易者也可以借助征信体系。大力发展社会征信系统是完善金融法治环境的一项重要任务。现在可以利用大数据技术来完善这一系统。人民银行的征信中心建设已经开展多年。将来可以把P2P网贷经营者和交易的信用信息纳入征信系统，并以适当方式供交易当事人查询。
第六，对于P2P交易模式或者经营者管理模式内在的缺陷造成的客户资金损失风险，可以适用严格产品责任的法律，由P2P企业承担赔偿责任。这种严格责任的法理依据有三：谁把风险引入社会，谁承担风险；谁由风险事业获益，谁承担风险；谁最后机会和能力防控风险，谁承担风险。
总之，风险永远都会有，管控风险的制度和技术也会不断发展。我们的目标是要把风险限制在可控的范围内，让风险发生的几率和产生的危害达到最低限度。当然，防控风险也要靠市场，也要让市场主体做一些自己该做的事情，比如在合同中设定风险防范措施和风险分配条款。
来源：中国经营报//www.cb.com.cn/info/2014_0626/1068397_2.html
链接：中国银行法学研究会网站：//www.bankinglawsociety.org/
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